שמאי מטעם המבוטח מול שמאי חברת הביטוח – מה ההבדל?

לאחר נזק משמעותי לבית, לדירה, לעסק או לרכוש אחר, אחד הגורמים הראשונים שמגיעים לבחון את האירוע הוא שמאי. עבור רוב המבוטחים זהו המפגש הראשון עם עולם השמאות, ולכן לא תמיד ברור מי מייצג את מי ומהו תפקידו של כל אחד מהגורמים המעורבים.

במקרים רבים קיימים שני בעלי מקצוע שונים: שמאי חברת הביטוח ושמאי מטעם המבוטח. למרות ששניהם עוסקים בהערכת נזקים, תפקידם במסגרת התהליך שונה באופן מהותי.

הבנת ההבדל בין השניים עשויה לסייע למבוטחים להבין טוב יותר את התהליך ולהתנהל בצורה מסודרת מול חברת הביטוח.

מי הוא שמאי חברת הביטוח?

כאשר מוגשת תביעת ביטוח רכוש, חברת הביטוח עשויה למנות שמאי מטעמה לצורך בדיקת האירוע.

תפקידו כולל בין היתר:

• ביקור בנכס שניזוק.
• בחינת נסיבות האירוע.
• תיעוד הנזקים.
• בדיקת מסמכים רלוונטיים.
• הערכת היקף הנזק.

בסיום הבדיקה מגיש השמאי את ממצאיו לחברת הביטוח כחלק מתהליך בירור התביעה.

מי הוא שמאי מטעם המבוטח?

שמאי מטעם המבוטח הוא איש מקצוע הנשכר על ידי בעל הנכס או המבוטח עצמו.

מטרתו היא לבצע הערכה עצמאית של הנזק ולבחון את כלל רכיבי הפגיעה שנגרמו בעקבות האירוע.

בין היתר הוא עשוי:

• לבחון נזקים גלויים ונסתרים.
• לבדוק מסמכים מקצועיים.
• להעריך עלויות שיקום.
• להכין חוות דעת שמאית.
• לסייע בהצגת היקף הנזק.

השמאי פועל עבור המבוטח ואינו מועסק על ידי חברת הביטוח.

האם שני השמאים בודקים את אותו הנזק?

כן.

בדרך כלל שני השמאים בוחנים את אותו אירוע ביטוחי ואת אותו הנכס שנפגע.

עם זאת, ייתכנו הבדלים ב:

• היקף הבדיקה.
• המסמכים שנבחנו.
• הערכת עלויות.
• זיהוי נזקים נסתרים.
• מסקנות מקצועיות.

הבדלים כאלה אינם נדירים בתביעות רכוש מורכבות.

מתי בדרך כלל מופיעים פערים?

פערים עשויים להתעורר במגוון רחב של נושאים.

לדוגמה:

• מקור הנזק.
• היקף הנזק.
• שיטת השיקום.
• הצורך בהחלפת רכיבים.
• עלויות תיקון.
• נזקים עקיפים.

ככל שהאירוע מורכב יותר, כך גדל הסיכוי למחלוקות מקצועיות.

האם שמאי חברת הביטוח ״עובד נגד המבוטח״?

לא.

שמאי חברת הביטוח ממלא תפקיד מקצועי במסגרת בירור התביעה עבור חברת הביטוח.

יחד עם זאת, חשוב להבין שהוא פועל מטעם המבטח ומספק את חוות דעתו עבורו.

שמאי מטעם המבוטח, לעומת זאת, בוחן את האירוע מנקודת מבטו של בעל הנכס.

לכן מדובר בשני תפקידים שונים ולא בהכרח בגישות מקצועיות זהות.

באילו מקרים מבוטחים פונים לשמאי מטעמם?

ישנם מספר מצבים נפוצים שבהם מבוטחים בוחרים להיעזר בשמאי עצמאי.

לדוגמה:

• נזק משמעותי למבנה.
• נזק נרחב לתכולה.
• שריפה.
• הצפה.
• נזק לעסק.
• מחלוקת לגבי גובה הפיצוי.
• דחיית תביעה.
• נזק מורכב הכולל מספר גורמים.

במקרים אלה מבוטחים רבים מבקשים לקבל הערכה מקצועית נוספת.

מה כוללת חוות דעת שמאית?

חוות דעת שמאית היא מסמך מקצועי שמטרתו לתאר ולהעריך את הנזק שנגרם.

בדרך כלל היא כוללת:

• תיאור האירוע.
• תיאור הנכס.
• ממצאי הבדיקה.
• פירוט הנזקים.
• הערכת עלויות.
• מסקנות מקצועיות.

היקף הדוח משתנה בהתאם לסוג הנזק ולמורכבות המקרה.

כיצד מתנהל תהליך הערכת הנזק?

למרות שכל מקרה שונה, בדרך כלל התהליך כולל:

1. דיווח על האירוע.
2. תיעוד הנזק.
3. ביקור בנכס.
4. איסוף מסמכים.
5. הערכת הנזק.
6. הכנת מסקנות מקצועיות.

ככל שהתיעוד מסודר יותר, כך ניתן לבצע הערכה מדויקת יותר.

מה קורה כאשר קיימות שתי חוות דעת שונות?

במקרים מסוימים עשויות להיות קיימות שתי הערכות שונות לגבי אותו אירוע.

הפערים עשויים לנבוע מ:

• מידע שונה.
• בדיקות שונות.
• הערכות מקצועיות שונות.
• גישות שונות לגבי היקף הנזק.

במקרים כאלה עשוי להתקיים בירור נוסף של הסוגיות שבמחלוקת.

האם שמאי מטעם המבוטח יכול לסייע לאחר דחיית תביעה?

לעיתים כן.

כאשר קיימת מחלוקת מקצועית או כאשר תביעה נדחתה, מבוטחים מסוימים בוחרים לקבל חוות דעת עצמאית שתבחן:

• את מקור הנזק.
• את היקף הנזק.
• את טענות חברת הביטוח.
• את המסמכים הרלוונטיים.

המטרה היא להבין את התמונה המקצועית המלאה.

מה חשוב לעשות לפני ביקור השמאי?

מומלץ:

• לצלם את הנזק.
• לשמור רכיבים שנפגעו.
• לשמור מסמכים.
• להכין חשבוניות במידת האפשר.
• לתעד פעולות שבוצעו לאחר האירוע.

תיעוד מסודר מסייע לכל הגורמים המעורבים להבין את היקף הפגיעה.

טעויות נפוצות של מבוטחים

בין הטעויות הנפוצות:

• תיקון מלא של הנזק לפני בדיקה.
• השלכת רכוש שניזוק.
• אי שמירת מסמכים.
• תיעוד חלקי בלבד.
• המתנה ממושכת לפני דיווח.

טעויות אלה עלולות להקשות על בירור היקף הנזק בהמשך.

סיכום

שמאי מטעם המבוטח ושמאי חברת הביטוח ממלאים תפקידים שונים במסגרת תביעת ביטוח רכוש. בעוד ששמאי חברת הביטוח פועל עבור המבטח, שמאי מטעם המבוטח מספק הערכה עצמאית של הנזק מנקודת מבטו של בעל הנכס.

אם נגרם לכם נזק משמעותי ואתם רוצים להבין את מלוא היקף הפגיעה לפני קבלת החלטות מול חברת הביטוח, צרו קשר לשיחת ייעוץ ראשונית.